Ylivelkaantumiset eivät kuitenkaan todellisuudessa johdu vipeistä, sillä tilastotiedot osoittavat, että vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikavipeistä. Pikalainat ovat kuitenkin leimattu syylliseksi maksuongelmien aiheuttamiseen, ja tämä leima on valitettavasti painunut ihmisten mieliin.

Pikalainoista on myös sanottu, ettei niille olisi tarvetta, mikä on selvästi virheellinen tieto, sillä vippejä haetaan reilusti yli miljoona kappaletta vuodessa. Pikavippejä on toki silti rahallisesti huomattavasti pienempi määrä, kuin kulutusluottoja, joita suomalaisilla on yli 100-kertainen määrä vippeihin nähden. Tämä johtuu luonnollisesti siitä, että vipit ovat vain noin 50-1000 euron suuruisia, kun taas kulutusluotot voivat olla useiden kymmenien tuhansien eurojen suuruisia.

Vad händer om du inte kan betala tillbaka smslånet utan säkerhet som du sökt på webben eller genom att skicka sms? Det bästa vore förstås att se till att detta inte händer, utan att du alltid har pengar tillgängliga när det blir dags att återbetala lånet. Men det gäller att vara realist och inse att en tillfällig penningbrist kan drabba vem som helst.

Stoppa inte huvudet i sanden när du inser att du inte kan återbetala smslånet i tid! Det kan få digra konsekvenser som du lider av i flera år. Försök reda ut problemet och betala snabblånet.

Det första du ska göra om du märker att du inte kan betala tillbaka smslånet som du tagit är att kontakta långivaren och meddela detta. Många långivare erbjuder dig möjligheten att förlänga löptiden på ditt smslån, gratis eller mot en smärre kostnad. En del långivare erbjuder dig även möjligheten att dela upp återbetalningen av snabblånet på flera betalningsrater. Det är alltid bättre att kontakta långivarens kundtjänst och meddela om möjliga betalningssvårigheter än att underlåta att berätta och endast vänta på att långivaren tar kontakt med dig.

Om du inte kontaktar långivaren och meddelar att du har problem med att återbetala ditt smslån, får du oftast hem en påminnelsefaktura. I låneavtalet som du undertecknat eller i lånevillkoren som du bekräftat med ett sms eller i samband med webbansökan ska enligt lagstiftningen anges hurdana kostnader som utfaller för betalning om du inte återbetalar snabblånet i tid.

Långivaren skickar dig en påminnelsefaktura som innehåller två olika sorters avgifter som du ska betala utöver snabblånet med ränta. Dessa två avgifter är en påminnelseavgift och en dröjsmålsränta. Påminnelseavgiften är en engångssumma och långivaren har endast rätt att ta ut den ifall den finns omnämnd i avtalet för snabblånet.

Dröjsmålsräntan är däremot en löpande avgift som växer tills du återbetalat hela din skuld, det vill säga hela smslånet, räntan och alla där tillhörande avgifter. Din skuld växer alltså dag för dag ända tills du har återbetalat ditt smslån.

Enligt lagen kan långivaren inte uppbära dröjsmålsränta från och med den första dagen efter förfallodagen ifall detta inte finns med i låneavtalet och smslånets villkor. Så kolla noga innan du ansöker om smslån på webben. Ifall dröjsmålsräntan inte finns omnämnd i avtalet har långivaren rätt att ta ut ränta först den trettionde dagen efter att du meddelats om att återbetalningen av smslånet är försenat.

Om du inte betalar påminnelseräkningen kommer räkningen att gå till inkasso. Det finns flera inkassoföretag. Om det går så här långt måste du utöver ovan nämnda avgifter även betala en inkassoavgift på högst 160 kronor. Nu har ditt smslån ökat betydligt i storlek och blivit mycket dyrare än när du sökte det med sms eller på webben.

Om du ännu inte betalar din skuld kommer ärendet att hamna hos Kronofogden, som är en statlig myndighet. Kronofogden kommer att ansöka om ett betalningsförläggande, och ansökningskostnaden för detta kommer att hamna på din räkning. Du måste alltså betala ännu en avgift för ditt snabblån. Om du inte betalar ditt skuldsaldo hos Kronofogden kommer du att få en betalningsanmärkning, som kan påverka dina möjligheter att ta fler smslån, att ansöka om mobilabonnemang etc.

Det lönar sig alltså att vara noga med att återbetala hela snabblånet inklusive den låga räntan innan förfallodagen.

Lainaa netistä voi todellakin saada monella tavalla. Esimerkiksi vaikka suurin osa palveluista vaatiikin verkkopankkitunnistautumisen ennen lainojen hakemista, voi osasta palveluita hakea myös lainaa ilman verkkopankkitunnuksia. Tällaisiin palveluihin voi nimittäin tunnistautua postin avulla siten, että palvelusta lähetetään asiakkaalle lähimpään postiin kirjattu kirje, jonka asiakas voi noutaa henkilötodistustaan näyttäen.

Kun asiakas näyttää henkilötodistuksensa postivirkailijalle, saa asiakas kirjeen itselleen. Kirjeessä on lainaehdot sekä –sopimus, joka asiakkaan tulee allekirjoittaa. Lisäksi kirjekuoressa on myös PIN-koodi, jonka avulla asiakas voi hakea jatkossa lainaa ilman vakuuksia myös internetin välityksellä, joten samaa ruljanssia ei tarvitse toistaa kerta toisensa jälkeen. Kun asiakas lähettää kirjeen allekirjoitettuna takaisin, saa hän rahat tililleen palvelun vastaanotettua kirjeen.

Jotkut ovat kyselleet myös, mistä voi saada lainaa ilman matkapuhelinta. Pikalainaa ilman matkapuhelinta saa suurimmasta osasta isoimpia palveluita, ja yleensä ensimmäistä kertaa lainaa hakiessa tuleekin sitä hakea juurikin verkkohakemusta käyttäen, sillä hakemuksen yhteydessä suoritetaan verkkopankkitunnistautuminen. Tekstiviestihakemus on siis yleensä käytössä vain vanhoille asiakkaille, joilla on jo PIN-koodi.

Minna Mattila, joka on Takuu-Säätiön viestintäpäällikkö, että nykyään huomattavasti aiempaa enemmän ihmiset ottavat ennemmin velkaa, kuin säästävät suurempia hankintoja varten. Vaikka tulot olisivat hyvät, eikä säästämiseen menisi edes kovin kauaa, ihmiset käyttävät erilaisia kulutusluottoja ikään kuin oikotienä onneen. Ei kulutusluotto toki ole huono vaihtoehto, mutta kun mm. luottokortteja käyttäessä velaksi eläminen ikään kuin ”jää päälle”, eikä sitä osaa enää lopettaa.

Mattila kertoo, että luottokorttimaksuja ajatellaan lisänä palkkaan, ja pahimmissa tapauksessa ihmiset ovat ajatelleet luottokortteissa jäljellä olevan käyttövaran lisänä kuukausittaiseen budjettiinsa. Mattilan mukaan keski- ja hyvätuloisten todellinen kuva kuukausittaisesta budjetista katoaa, kun velkojen hoitamiseen tarkoitetut tulot kuitataan vain uusilla luotoilla. Tällaisella toimintatavalla kuitenkin tulee luonnollisesti jossain vaiheessa ns. seinä vastaan.

Kuluttajilla on nykyään selvästi enemmän velkaa, kuin vielä jokin aika sitten. Kymmenienkään tuhansien eurojen kulutusluottovelat eivät ole nykypäivän mikään harvinaisuus. Mattila kuitenkin huomauttaa, että vain hyvätuloiset saavat kerättyä pelkillä luottokorteilla näin suuret velat, sillä huonotuloiset eivät edes saa näin suuria luottorajoja. Luottokorttien johdosta ylivelkaantumisista on tullut myös hyvätuloisten ihmisten ongelma.

Velkaneuvonnasta annetaan ihmisille sellaisia ohjeita, että velkoja kannattaa lyhentää suuremmissa erissä pienten erien sijaan. Kun luottokorttien kuukausimaksut maksetaan suoraveloituksella, hämärtyy käsitys käytössä olevista varoista entisestään, ja luotosta tulee normaali keino hoitaa jokapäiväistä arkea. Näin ei tietenkään saisi olla, vaan luottoja tulisi käyttää vain välttämättömissä tilanteissa.

Olen monesti kirjoittanut, miten luottokortit ovat mielestäni pikavippejä vaarallisempi lainamuoto, jos ajatellaan riskiä ylivelkaantumiseen. Pikavippi ei kulje aina mukana taskussa, toisin kuin luottokortti. Luottokortti on matkalla jokaisella kauppareissulla, ja elektroniikkakaupassa kiusaus ostaa se kalleimman mallin televisio voi olla hyvinkin suuri. Ei sellaisessa tilanteessa tule kovinkaan monella mietittyä järkevästi, että olisiko siihen televisioon todellisuudessa varaa.

Kukaan tuskin kuitenkaan lähtee elektroniikkakaupasta kotiin hakemaan lainaa netistä, ja palaa sen jälkeen hakemaan televisiota. Ainakaan miettimättä, että mitä sitä nyt onkaan tekemässä. Mikä tahansa luottokortti, kulutusluotto tai pikalaina voi olla erinomainen lainavaihtoehto erilaisissa tilanteissa, mutta yhtälailla niillä kaikilla voi myös joutua ongelmiin.
Toki ongelmiin voi joutua vaikka maksamattoman puhelinlaskun takia, en tarkoita sitäkään. Luottoja kannattaa käyttää aina järjen kanssa, ja pitää huoli, että ottamansa luotot voi aina myös maksaa takaisin.

Kaikilla ei kuitenkaan ole verkkopankkitunnuksia. Tällaiset henkilöt eivät voi hakea lainaa netistä suurimmasta osasta palveluita, mutta muutamista se onnistuu. Esimerkiksi vippipalvelu Ferratum tarjoaa nimittäin mahdollisuuden Postin kautta tunnistautumiseen. Postin kautta tunnistautuminen menee siis niin, että ensin asiakkaan tulee ottaa yhteyttä Ferratumin asiakaspalveluun.

Asiakaspalveluun kerrotaan heti haluttu lainasumma, ja asiakas kertoo myös luottopäätöksen välittömästi. Jos luottopäätös on myönteinen, ja tunnistautumisen haluaa hoitaa postin kautta, lähettää Ferratum asiakkaalle kirjatun kirjeen, joka sisältää lainasopimuksen ja lainaehdot. Asiakkaan tulee allekirjoittaa lainasopimus, ja lähettää kirje takaisin valmiiksi maksetussa palautuskuoressa.
Kun vippipalvelu saa allekirjoitetun kirjeen, maksetaan laina asiakkaan tilille. On siis todella mahdollista, että voit saada lainaa ilman vakuuksia, vaikka sinulla ei olisikaan verkkopankkitunnuksia, mutta tässä tapauksessa ei kyllä enää voida puhua pikavipistä sanan varsinaisessa merkityksessä.

Pikalainat ovat nykyään todella suosittuja, ja esimerkiksi vuoden 2011 viimeisellä neljänneksellä vippejä myönnettiin jo lähes 400,000 kappaletta. Kyse on siis melko suuresta bisneksestä. Jos muihin lainoihin verrataan, pikalainoja on kuitenkin suhteellisen vähän, sillä pankkien tarjoamia kulutusluottoja on pikavippeihin nähden yli 140-kertainen määrä.

Yleisin Suomessa otettu laina on pikavippi 200€. Tämä varmasti siksi, että 200€ pikavippi on mahdollista ottaa noin 1-90 päivän maksuajalla, joten valinnanvaraa löytyy ainakin maksuaikojen suhteen. Koska lainasumma on suhteellisen pieni, ei vipille tule kuluja liikaa, ja sen saa kuitattua helposti seuraavana palkkapäivänä. 200 euroa riittää kuitenkin hyvin kattamaan esim. yhden ihmisen kuukausittaiset ruokaostokset tai bensakulut.

Kansankielellä kulutusluotolla kuitenkin tarkoitetaan yleensä noin 1000-10 000 euron vakuudellista, taikka vakuudetonta lainaa. Harvoin siis kulutusluotoista puhuttaessa puhutaankin esimerkiksi autolainasta, vaikka se sitä teoriassa voisi tarkoittaakin. Erilaisia kulutusluottoja on ollut tarjolla jo kymmenien vuosien ajan, ja ensimmäisenä niitä ovat tarjonneet pankit.

Nykytekniikka on kuitenkin mahdollistanut netissä toimivat, pikavippipalveluiden kaltaiset, kulutusluottoihin erikoistuneet palvelut. Tosin kyllähän osa pikavippipalveluistakin tarjoaa suurempia ja pidempiaikaisia lainoja, jotka myönnetään ennemmin kulutusluotoiksi, kuin pikavipeiksi. Nykytekniikan ansiosta myöskään kulutusluottojen saaminen ei ole lähellekään yhtä vaivalloinen ja byrokraattinen prosessi kuin ennen, vaan sinun on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti tilille.

Aivan kuin pikavipit ja muutkin lainat, kannattaa myös kulutusluotot vertailla. Kulutusluottoihin keskittyneitä vertailusivustoja ei ole aivan niin paljoa kuin vippivertailu sivustoja, mutta kyllä niitäkin löytyy. Esimerkiksi kulutusluotto.com on hyvä sivusto, josta voit lukea tietoa kulutusluotoista ja vertailla niitä keskenään.