Minna Mattila, joka on Takuu-Säätiön viestintäpäällikkö, että nykyään huomattavasti aiempaa enemmän ihmiset ottavat ennemmin velkaa, kuin säästävät suurempia hankintoja varten. Vaikka tulot olisivat hyvät, eikä säästämiseen menisi edes kovin kauaa, ihmiset käyttävät erilaisia kulutusluottoja ikään kuin oikotienä onneen. Ei kulutusluotto toki ole huono vaihtoehto, mutta kun mm. luottokortteja käyttäessä velaksi eläminen ikään kuin ”jää päälle”, eikä sitä osaa enää lopettaa.

Mattila kertoo, että luottokorttimaksuja ajatellaan lisänä palkkaan, ja pahimmissa tapauksessa ihmiset ovat ajatelleet luottokortteissa jäljellä olevan käyttövaran lisänä kuukausittaiseen budjettiinsa. Mattilan mukaan keski- ja hyvätuloisten todellinen kuva kuukausittaisesta budjetista katoaa, kun velkojen hoitamiseen tarkoitetut tulot kuitataan vain uusilla luotoilla. Tällaisella toimintatavalla kuitenkin tulee luonnollisesti jossain vaiheessa ns. seinä vastaan.

Kuluttajilla on nykyään selvästi enemmän velkaa, kuin vielä jokin aika sitten. Kymmenienkään tuhansien eurojen kulutusluottovelat eivät ole nykypäivän mikään harvinaisuus. Mattila kuitenkin huomauttaa, että vain hyvätuloiset saavat kerättyä pelkillä luottokorteilla näin suuret velat, sillä huonotuloiset eivät edes saa näin suuria luottorajoja. Luottokorttien johdosta ylivelkaantumisista on tullut myös hyvätuloisten ihmisten ongelma.

Velkaneuvonnasta annetaan ihmisille sellaisia ohjeita, että velkoja kannattaa lyhentää suuremmissa erissä pienten erien sijaan. Kun luottokorttien kuukausimaksut maksetaan suoraveloituksella, hämärtyy käsitys käytössä olevista varoista entisestään, ja luotosta tulee normaali keino hoitaa jokapäiväistä arkea. Näin ei tietenkään saisi olla, vaan luottoja tulisi käyttää vain välttämättömissä tilanteissa.

Olen monesti kirjoittanut, miten luottokortit ovat mielestäni pikavippejä vaarallisempi lainamuoto, jos ajatellaan riskiä ylivelkaantumiseen. Pikavippi ei kulje aina mukana taskussa, toisin kuin luottokortti. Luottokortti on matkalla jokaisella kauppareissulla, ja elektroniikkakaupassa kiusaus ostaa se kalleimman mallin televisio voi olla hyvinkin suuri. Ei sellaisessa tilanteessa tule kovinkaan monella mietittyä järkevästi, että olisiko siihen televisioon todellisuudessa varaa.

Kukaan tuskin kuitenkaan lähtee elektroniikkakaupasta kotiin hakemaan lainaa netistä, ja palaa sen jälkeen hakemaan televisiota. Ainakaan miettimättä, että mitä sitä nyt onkaan tekemässä. Mikä tahansa luottokortti, kulutusluotto tai pikalaina voi olla erinomainen lainavaihtoehto erilaisissa tilanteissa, mutta yhtälailla niillä kaikilla voi myös joutua ongelmiin.
Toki ongelmiin voi joutua vaikka maksamattoman puhelinlaskun takia, en tarkoita sitäkään. Luottoja kannattaa käyttää aina järjen kanssa, ja pitää huoli, että ottamansa luotot voi aina myös maksaa takaisin.

Kaikilla ei kuitenkaan ole verkkopankkitunnuksia. Tällaiset henkilöt eivät voi hakea lainaa netistä suurimmasta osasta palveluita, mutta muutamista se onnistuu. Esimerkiksi vippipalvelu Ferratum tarjoaa nimittäin mahdollisuuden Postin kautta tunnistautumiseen. Postin kautta tunnistautuminen menee siis niin, että ensin asiakkaan tulee ottaa yhteyttä Ferratumin asiakaspalveluun.

Asiakaspalveluun kerrotaan heti haluttu lainasumma, ja asiakas kertoo myös luottopäätöksen välittömästi. Jos luottopäätös on myönteinen, ja tunnistautumisen haluaa hoitaa postin kautta, lähettää Ferratum asiakkaalle kirjatun kirjeen, joka sisältää lainasopimuksen ja lainaehdot. Asiakkaan tulee allekirjoittaa lainasopimus, ja lähettää kirje takaisin valmiiksi maksetussa palautuskuoressa.
Kun vippipalvelu saa allekirjoitetun kirjeen, maksetaan laina asiakkaan tilille. On siis todella mahdollista, että voit saada lainaa ilman vakuuksia, vaikka sinulla ei olisikaan verkkopankkitunnuksia, mutta tässä tapauksessa ei kyllä enää voida puhua pikavipistä sanan varsinaisessa merkityksessä.

Pikalainat ovat nykyään todella suosittuja, ja esimerkiksi vuoden 2011 viimeisellä neljänneksellä vippejä myönnettiin jo lähes 400,000 kappaletta. Kyse on siis melko suuresta bisneksestä. Jos muihin lainoihin verrataan, pikalainoja on kuitenkin suhteellisen vähän, sillä pankkien tarjoamia kulutusluottoja on pikavippeihin nähden yli 140-kertainen määrä.

Yleisin Suomessa otettu laina on pikavippi 200€. Tämä varmasti siksi, että 200€ pikavippi on mahdollista ottaa noin 1-90 päivän maksuajalla, joten valinnanvaraa löytyy ainakin maksuaikojen suhteen. Koska lainasumma on suhteellisen pieni, ei vipille tule kuluja liikaa, ja sen saa kuitattua helposti seuraavana palkkapäivänä. 200 euroa riittää kuitenkin hyvin kattamaan esim. yhden ihmisen kuukausittaiset ruokaostokset tai bensakulut.

Kansankielellä kulutusluotolla kuitenkin tarkoitetaan yleensä noin 1000-10 000 euron vakuudellista, taikka vakuudetonta lainaa. Harvoin siis kulutusluotoista puhuttaessa puhutaankin esimerkiksi autolainasta, vaikka se sitä teoriassa voisi tarkoittaakin. Erilaisia kulutusluottoja on ollut tarjolla jo kymmenien vuosien ajan, ja ensimmäisenä niitä ovat tarjonneet pankit.

Nykytekniikka on kuitenkin mahdollistanut netissä toimivat, pikavippipalveluiden kaltaiset, kulutusluottoihin erikoistuneet palvelut. Tosin kyllähän osa pikavippipalveluistakin tarjoaa suurempia ja pidempiaikaisia lainoja, jotka myönnetään ennemmin kulutusluotoiksi, kuin pikavipeiksi. Nykytekniikan ansiosta myöskään kulutusluottojen saaminen ei ole lähellekään yhtä vaivalloinen ja byrokraattinen prosessi kuin ennen, vaan sinun on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti tilille.

Aivan kuin pikavipit ja muutkin lainat, kannattaa myös kulutusluotot vertailla. Kulutusluottoihin keskittyneitä vertailusivustoja ei ole aivan niin paljoa kuin vippivertailu sivustoja, mutta kyllä niitäkin löytyy. Esimerkiksi kulutusluotto.com on hyvä sivusto, josta voit lukea tietoa kulutusluotoista ja vertailla niitä keskenään.