Saako lainaa ilman luottotietoja?

Moni miettii, mistä saisi lainaa ilman luottotietoja. Valitettavasti totuus on, että ilman luottotietoja lainaa ei saa oikein mistään, ei ainakaan virallisista pikavippipalveluista. Pikavippipalvelut tarkastavat aina huolellisesti hakijoiden luottotiedot, kun lainaa haetaan. Luottotiedot tarkastetaan esimerkiksi Suomen Asiakastiedon palvelusta.

Netissä liikkuu huhuja vippipalveluista, joista voisi saada lainaa ilman luottotietoja. Yleensä tällaiset väitteet ovat kuitenkin perättömiä, ja niiden ainoa tarkoitus on kalastella klikkauksia. Ei siis kannata uskoa, jos joku väittää löytäneensä paikan, josta saa lainaa ilman luottotietoja.

Joku saattaa väittää saaneensa lainaa ilman luottotietoja, vaikka ei todellisuudessa ole menettänyt luottotietojaan. Jotkut nimittäin luulevat, että luottotiedot ovat menneet, jos lasku on mennyt perintään. Oikeasti luottotiedot eivät tietenkään mene pelkästään perintään joutuneesta laskusta, sillä uhkaavasta luottotietojen menetyksestä varoitetaan aina etukäteen. Jos maksuhäiriömerkintä tulee, siitä ilmoitetaan myös.

Kun on kova tarve saada halpa kulutusluotto, jotkut pyrkivät ottamaan lainaa epävirallisesti muilta yksityishenkilöiltä, myös täysin vierailta ihmisiltä. Sellainen ei kuitenkaan ole suositeltavaa, sillä lainaa ilman luottotietoja lupailevat saattavat olla esimerkiksi rikollisia, joiden kanssa voi tulla ongelmia. Yksityinen lainaaja voi myös pyytää lainasta mitä tahansa korkoa, ja vaikeuksia voi tulla etenkin silloin, jos lainan maksu myöhästyy.

Jos haluat saada lainaa ilman luottotietoja, kannattaa ensin pohtia, onko lainan saaminen todella välttämätöntä. Mikäli luottotiedot ovat menneet, se kertoo, että talouden hoidossa on ollut jonkinlaisia ongelmia. Hankalaan tilanteeseen ei kannata missään tapauksessa ottaa lisää lainaa, ellei se ole aivan välttämätöntä. Lisävelan ottaminen todennäköisesti tuo vain lisää ongelmia. Ennen lainaamista kannattaa selvittää, onko mahdollista saada esimerkiksi toimeentulotukea tai muuta sosiaaliturvaa.

Onko siis mitään mahdollisuuksia saada lainaa ilman luottotietoja? Jos pystyt tarjoamaan luotolle vakuuksia, sinulla voi olla mahdollisuus saada lainaa ilman luottotietoja. Panttilainaamossa asiointi on monen tuntema tapa hankkia lainaa, jos luottotiedot ovat menneet ja pystyy tarjoamaan jonkin arvoesineen luoton vakuudeksi. Panttilainaamo on siinä mielessä turvallinen tapa lainata, että sen kanssa ei voi joutua velkaongelmiin, jos lainan takaisinmaksu ei onnistu.

Miten korkokatto tulee vaikuttamaan pikalaina-alaan?

Suurempia lainoja pidemmillä takaisinmaksuajoilla tuo hyödykesidonnaisilla, vai koko pikavippitoiminnan loppuminen? Pikavippialan tulevaisuudesta ei ole tällä hetkellä kenelläkään varmaa tietoa. Varmaa on vain se, että pikavipeille asetteille oleva korkokatto on edennyt varsin pitkälle, ja se on eduskunnan päätöstä vaille valmis. Eduskunnan äänestäessä korkokaton puolesta tulisi voimaan reilun kolmen kuukauden mittainen siirtymäaika, jonka jälkeen laki tulisi voimaan.

Korkokaton myötä kaikki 2000 euron lainat ja niitä pienemmät luotot saavat todellisen vuosikoron ylärajaksi enintään 50 prosenttia viitekoron lisäksi. Kun nykyään vippien kulut ovat vain noin 25 prosenttia alkuperäisestä lainasummasta, mutta vuosikorot siitä huolimatta useita satoja tai jopa tuhansia prosentteja, tarkoittaisi 50 prosentin vuosikorko käytännössä sitä, että esimerkiksi 200 euron vipin kulut saisivat olla alle kymmenen euroa.

Korkokaton yhteydessä kiellettäisiin myös lainanhaun yhteydessä vaadittavat maksulliset tekstiviestit, joita on käytössä osassa vippipalveluista. Eduskunta äänestää korkokattolaista kevään aikana, joten korkokatto tulee voimaan aikaisintaan kesä-heinäkuun paikkeilla.

Pikavippiyritykset ja niitä edustava Suomen Pienlainayhdistys ovat kritisoineet todellisen vuosikoron käyttämistä pikavippien hintojen mittaamiseen, sillä todellinen vuosikorko on tarkoitettu laskettavaksi luotoille, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden. Pikavippien laina-ajat ovat kuitenkin keskimäärin vain reilu 30 vuorokautta, joten todellista vuosikorkoa ei tulisi sellaisenaan laskea vippien kaltaisille lyhytaikaisille lainoille.

Siitä huolimatta, että pikalaina-alan toimijat ovat tuoneet esille tällaisia ongelmia, hyväksyi hiljattain korkokattoasiaa käsitellyt talousvaliokunta todellisen vuosikoron käyttämisen pikavippien kulujen mittarina. Talousvaliokunta perusteli päätöstään sillä, että todellisen vuosikoron laskeminen pikavipeille on jo vakiintunut tapa, eikä sitä ole tarpeellista muuttaa. Asiasta voi toki kuitenkin olla montaa mieltä.

Talousvaliokuntakin kuitenkin myönsi, ettei todellinen vuosikorko ole välttämättä paras mahdollinen tapa mitata pikavippien kuluja, sillä esimerkiksi laina-aikaa pidentämällä todellinen vuosikorko voidaan saada huomattavasti pienemmäksi, vaikka kulut eivät sinänsä pienene suhteessa lainkaan. Vippien takaisinmaksuaikojen pidentäminen onkin vippipalveluille yksi vaihtoehto jatkaa myös pienten vippien tarjontaa.

Tämä voi kuitenkin aiheuttaa päinvastaisen vaikutuksen, kuin mitä korkokattoa suunnitellessa on ajateltu. Korkokattoahan ollaan nimittäin asettamassa, jotta ylivelkaantumiset saataisiin vähenemään, mutta jos vippien laina-ajat asetetaan huomattavasti nykyistä pidemmäksi, ehtivät kuluttajat ottamaan reilusti enemmän luottoja eri luotontarjoajilta, ennen kuin ensimmäisenä otetuista luotoista aiheutuu maksuhäiriömerkinnät.

Järkevin tapa taistella ylivelkaantumisia vastaan olisikin luultavasti Suomen Pienlainayhdistyksen ja useiden kansanedustajien esille tuoma positiivinen luottorekisteri, joka on jo käytössä useissa muissa Euroopan maissa, ja jonka vaikutukset on todettu erittäin myönteisiksi.

Pikavippi hetkessä tilillesi

Pikavippi on erittäin helppoa hakea, ja voit hoitaa sillä jopa täysin yllättävät menot nopeasti. Saat useimmista palveluista heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, kunhan olet täysi-ikäinen ja luottokelpoinen henkilö, ja sinulla on oma pankkitili sekä verkkopankkitunnukset. Useissa palveluissa tarvitset kuitenkin myös oman matkapuhelinliittymän, mutta monissa palveluissa myös prepaid liittymä käy.

Lähes jokaisessa palvelussa haetaan ensimmäisellä kerralla lainaa netistä, sillä lain mukaan luotontarjoajien tulee todentaa lainanhakijoiden henkilöllisyys. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että sinun tulee tunnistautua palveluun verkkopankkitunnuksiasi käyttäen. Tunnistautumisen jälkeen saat henkilökohtaisen PIN-koodin, jota käyttäen lainoja haetaan jatkossa.

Palveluihin ei siis tarvitse tunnistautua erikseen joka kerralla lainaa haettaessa. Monista palveluista on myös mahdollista hakea lainaa tekstiviestillä. Tarvitset tekstiviestihakemukseen PIN-koodisi. Jos hukkaat PIN-koodisi, tulee sinun tunnistautua uudelleen verkkopankkitunnuksiasi käyttäen jotta saat uuden PIN-koodin.

Pikalainapalvelut tilittävät lainojaan yleensä aamusta iltaan, mutta toki kaikilla palveluilla on omat aukioloaikansa, eikä osa palveluista ole esimerkiksi lainkaan sunnuntaisin avoinna. Suurimmat palvelut myöntävät yleensä kuitenkin lainojaan viikon jokaisena päivänä kello 7-23 välisenä aikana. Pikalainoja ei saa lain mukaan tilittää öisin lainkaan.

Yöllisellä kiellolla pyritään vähentämään humalassa otettuja pikalainoja, jotka sitten kaduttaisivat aamulla. Todellisuudessa vippejä otetaan juhlimiseen kuitenkin huomattavasti vähemmän mitä yleinen käsitys antaa ymmärtää, ja huomattavasti useammin pikavippi käytetäänkin todelliseen tarpeeseen, kuten laskujen maksamiseen ja ruoan sekä lääkkeiden ostamiseen.

Suurin osa vippejä hakevista henkilöistä on myös yli 21-vuotiaita, vakituisesti töissä käyviä henkilöitä. Monilla tuntuu olevan sellainen käsitys, että suurin osa vippejä hakevista henkilöistä olisi juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneita, juhlimista ja uhkapelaamista rahoittavia nuoria henkilöitä, mutta tämä ei siis todellakaan pidä paikkaansa. Lainaa netistä hakevia ihmisiä löytyy jokaisesta ikäryhmästä.

Suurin osa vippaajista maksaa vippinsä myös ajallaan takaisin, vaikka mediassa usein uutisoidaankin vippien aiheuttavan kuluttajille todella paljon ylivelkaantumista. Tilastotiedoista selviää kuitenkin, että maksuhäiriömerkinnöistä joita suomalaisille merkataan, vain alle yksi prosentti johtuu pikalainoista. Pikavipit eivät siis todellakaan ole niin paha maksuhäiriöiden aiheuttaja, kuin usein annetaan ymmärtää.

Miksi pikavippejä ollaan kieltämässä?

Eduskunnassa käsiteltiin muutama viikko sitten kansanedustajien Sampsa Kataja ja Lenita Toivakka tekemiä lakialoitteita, joiden mukaan vipit pitäisi joko kieltää kokonaan, tai alalle tulisi asettaa erittäin tiukkoja rajoituksia. Myös monien kansalaisten mielestä vipit saisi kieltää kokonaan, sillä monet uskovat nuorten ylivelkaantumisen johtuvan suurimmaksi osaksi pienlainoista.

Ylivelkaantumiset eivät kuitenkaan todellisuudessa johdu vipeistä, sillä tilastotiedot osoittavat, että vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikavipeistä. Pikalainat ovat kuitenkin leimattu syylliseksi maksuongelmien aiheuttamiseen, ja tämä leima on valitettavasti painunut ihmisten mieliin.

Pikalainoista on myös sanottu, ettei niille olisi tarvetta, mikä on selvästi virheellinen tieto, sillä vippejä haetaan reilusti yli miljoona kappaletta vuodessa. Pikavippejä on toki silti rahallisesti huomattavasti pienempi määrä, kuin kulutusluottoja, joita suomalaisilla on yli 100-kertainen määrä vippeihin nähden. Tämä johtuu luonnollisesti siitä, että vipit ovat vain noin 50-1000 euron suuruisia, kun taas kulutusluotot voivat olla useiden kymmenien tuhansien eurojen suuruisia.

Asiaa pikalainoista

Pikalainat puhuttavat ihmisiä paljon. Nykyään keskusteluita voi helposti käydä internetissä olevilla erilaisilla keskustelufoorumeilla. Monet kyselevät vipeistä erilaisia kysymyksiä, kuten ”mistä saada pikavippi ilman verkkopankkitunnuksia?”, tai että ”mistä lainaa ilman vakuuksia?”. Keskustelufoorumeiden lisäksi näitä asioita voi selvittää myös pikavippivertailu sivustoilta.

Lainaa netistä voi todellakin saada monella tavalla. Esimerkiksi vaikka suurin osa palveluista vaatiikin verkkopankkitunnistautumisen ennen lainojen hakemista, voi osasta palveluita hakea myös lainaa ilman verkkopankkitunnuksia. Tällaisiin palveluihin voi nimittäin tunnistautua postin avulla siten, että palvelusta lähetetään asiakkaalle lähimpään postiin kirjattu kirje, jonka asiakas voi noutaa henkilötodistustaan näyttäen.

Kun asiakas näyttää henkilötodistuksensa postivirkailijalle, saa asiakas kirjeen itselleen. Kirjeessä on lainaehdot sekä –sopimus, joka asiakkaan tulee allekirjoittaa. Lisäksi kirjekuoressa on myös PIN-koodi, jonka avulla asiakas voi hakea jatkossa lainaa ilman vakuuksia myös internetin välityksellä, joten samaa ruljanssia ei tarvitse toistaa kerta toisensa jälkeen. Kun asiakas lähettää kirjeen allekirjoitettuna takaisin, saa hän rahat tililleen palvelun vastaanotettua kirjeen.

Jotkut ovat kyselleet myös, mistä voi saada lainaa ilman matkapuhelinta. Pikalainaa ilman matkapuhelinta saa suurimmasta osasta isoimpia palveluita, ja yleensä ensimmäistä kertaa lainaa hakiessa tuleekin sitä hakea juurikin verkkohakemusta käyttäen, sillä hakemuksen yhteydessä suoritetaan verkkopankkitunnistautuminen. Tekstiviestihakemus on siis yleensä käytössä vain vanhoille asiakkaille, joilla on jo PIN-koodi.

Luottokortit aiheuttavat velkakierteen

Nykypäivän Suomessa on täysin normaalia elää luotolla. Varsinkin keski- ja hyvätuloiset käyttävät paljon luottokortteja, jotka monesti lopulta johtavat velkaneuvontaan. Monesti ajatellaan, että ylivelkaantuminen on ainoastaan pienituloisten ongelma, mutta todellisuudessa ongelma koskee nykyään aivan yhtä paljon myös keski- ja hyvätuloisia henkilöitä.

Minna Mattila, joka on Takuu-Säätiön viestintäpäällikkö, että nykyään huomattavasti aiempaa enemmän ihmiset ottavat ennemmin velkaa, kuin säästävät suurempia hankintoja varten. Vaikka tulot olisivat hyvät, eikä säästämiseen menisi edes kovin kauaa, ihmiset käyttävät erilaisia kulutusluottoja ikään kuin oikotienä onneen. Ei kulutusluotto toki ole huono vaihtoehto, mutta kun mm. luottokortteja käyttäessä velaksi eläminen ikään kuin ”jää päälle”, eikä sitä osaa enää lopettaa.

Mattila kertoo, että luottokorttimaksuja ajatellaan lisänä palkkaan, ja pahimmissa tapauksessa ihmiset ovat ajatelleet luottokortteissa jäljellä olevan käyttövaran lisänä kuukausittaiseen budjettiinsa. Mattilan mukaan keski- ja hyvätuloisten todellinen kuva kuukausittaisesta budjetista katoaa, kun velkojen hoitamiseen tarkoitetut tulot kuitataan vain uusilla luotoilla. Tällaisella toimintatavalla kuitenkin tulee luonnollisesti jossain vaiheessa ns. seinä vastaan.

Kuluttajilla on nykyään selvästi enemmän velkaa, kuin vielä jokin aika sitten. Kymmenienkään tuhansien eurojen kulutusluottovelat eivät ole nykypäivän mikään harvinaisuus. Mattila kuitenkin huomauttaa, että vain hyvätuloiset saavat kerättyä pelkillä luottokorteilla näin suuret velat, sillä huonotuloiset eivät edes saa näin suuria luottorajoja. Luottokorttien johdosta ylivelkaantumisista on tullut myös hyvätuloisten ihmisten ongelma.

Velkaneuvonnasta annetaan ihmisille sellaisia ohjeita, että velkoja kannattaa lyhentää suuremmissa erissä pienten erien sijaan. Kun luottokorttien kuukausimaksut maksetaan suoraveloituksella, hämärtyy käsitys käytössä olevista varoista entisestään, ja luotosta tulee normaali keino hoitaa jokapäiväistä arkea. Näin ei tietenkään saisi olla, vaan luottoja tulisi käyttää vain välttämättömissä tilanteissa.

Olen monesti kirjoittanut, miten luottokortit ovat mielestäni pikavippejä vaarallisempi lainamuoto, jos ajatellaan riskiä ylivelkaantumiseen. Pikavippi ei kulje aina mukana taskussa, toisin kuin luottokortti. Luottokortti on matkalla jokaisella kauppareissulla, ja elektroniikkakaupassa kiusaus ostaa se kalleimman mallin televisio voi olla hyvinkin suuri. Ei sellaisessa tilanteessa tule kovinkaan monella mietittyä järkevästi, että olisiko siihen televisioon todellisuudessa varaa.

Kukaan tuskin kuitenkaan lähtee elektroniikkakaupasta kotiin hakemaan lainaa netistä, ja palaa sen jälkeen hakemaan televisiota. Ainakaan miettimättä, että mitä sitä nyt onkaan tekemässä. Mikä tahansa luottokortti, kulutusluotto tai pikalaina voi olla erinomainen lainavaihtoehto erilaisissa tilanteissa, mutta yhtälailla niillä kaikilla voi myös joutua ongelmiin.
Toki ongelmiin voi joutua vaikka maksamattoman puhelinlaskun takia, en tarkoita sitäkään. Luottoja kannattaa käyttää aina järjen kanssa, ja pitää huoli, että ottamansa luotot voi aina myös maksaa takaisin.

Pikavippi ilman verkkopankkitunnuksia

Monesti kyselllään, onko mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja. Kuitenkin yhtä usein kysellään myös, voiko nykyään hakea lainkaan lainaa ilman verkkopankkitunnuksia? Nykyinen laki vaatii, että vippipalveluiden tulee varmistua asiakkaidensa henkilöllisyydestä tarpeeksi hyvin. Käytännössä tämä hoidetaan lähes aina verkkopankkitunnistautumisella.

Kaikilla ei kuitenkaan ole verkkopankkitunnuksia. Tällaiset henkilöt eivät voi hakea lainaa netistä suurimmasta osasta palveluita, mutta muutamista se onnistuu. Esimerkiksi vippipalvelu Ferratum tarjoaa nimittäin mahdollisuuden Postin kautta tunnistautumiseen. Postin kautta tunnistautuminen menee siis niin, että ensin asiakkaan tulee ottaa yhteyttä Ferratumin asiakaspalveluun.

Asiakaspalveluun kerrotaan heti haluttu lainasumma, ja asiakas kertoo myös luottopäätöksen välittömästi. Jos luottopäätös on myönteinen, ja tunnistautumisen haluaa hoitaa postin kautta, lähettää Ferratum asiakkaalle kirjatun kirjeen, joka sisältää lainasopimuksen ja lainaehdot. Asiakkaan tulee allekirjoittaa lainasopimus, ja lähettää kirje takaisin valmiiksi maksetussa palautuskuoressa.
Kun vippipalvelu saa allekirjoitetun kirjeen, maksetaan laina asiakkaan tilille. On siis todella mahdollista, että voit saada lainaa ilman vakuuksia, vaikka sinulla ei olisikaan verkkopankkitunnuksia, mutta tässä tapauksessa ei kyllä enää voida puhua pikavipistä sanan varsinaisessa merkityksessä.

Pikavippi

Pikavippi on pieni ja lyhytaikainen kulutusluotto, josta käytetään usein myös nimityksiä vippi, pienlaina, pikalaina, pikaluotto ym. Pikavippiä tarjoavia palveluita on tällä hetkellä noin 150, ja kaikki palvelut tarjoavat ainoastaan lainaa netistä. Kiinteitä toimipisteitä pikavippipalveluilla ei siis sinänsä ole. Lainasummat vaihtelevat muutamien kymmenien ja reilun tuhannen euron välillä, ja takaisinmaksuaikaa annetaan aina yhdestä päivästä noin puoleen vuoteen.

Pikalainat ovat nykyään todella suosittuja, ja esimerkiksi vuoden 2011 viimeisellä neljänneksellä vippejä myönnettiin jo lähes 400,000 kappaletta. Kyse on siis melko suuresta bisneksestä. Jos muihin lainoihin verrataan, pikalainoja on kuitenkin suhteellisen vähän, sillä pankkien tarjoamia kulutusluottoja on pikavippeihin nähden yli 140-kertainen määrä.

Yleisin Suomessa otettu laina on pikavippi 200€. Tämä varmasti siksi, että 200€ pikavippi on mahdollista ottaa noin 1-90 päivän maksuajalla, joten valinnanvaraa löytyy ainakin maksuaikojen suhteen. Koska lainasumma on suhteellisen pieni, ei vipille tule kuluja liikaa, ja sen saa kuitattua helposti seuraavana palkkapäivänä. 200 euroa riittää kuitenkin hyvin kattamaan esim. yhden ihmisen kuukausittaiset ruokaostokset tai bensakulut.

Kulutusluotto

Kulutusluotto termi on sinänsä melko laaja, että se käsittää myös esimerkiksi pikalainat ja autolainat. Kulutusluotto ei siis tarkoita mitään tietynlaista laistaa, kuten taas esimerkiksi sana pikavippi tarkoittaa yleensä pieniä ja lyhytaikaisia, noin 50-1000 euron kulutusluottoja. Pikavipitkin ovat siis todellisuudessa kuitenkin kulutusluottoja.

Kansankielellä kulutusluotolla kuitenkin tarkoitetaan yleensä noin 1000-10 000 euron vakuudellista, taikka vakuudetonta lainaa. Harvoin siis kulutusluotoista puhuttaessa puhutaankin esimerkiksi autolainasta, vaikka se sitä teoriassa voisi tarkoittaakin. Erilaisia kulutusluottoja on ollut tarjolla jo kymmenien vuosien ajan, ja ensimmäisenä niitä ovat tarjonneet pankit.

Nykytekniikka on kuitenkin mahdollistanut netissä toimivat, pikavippipalveluiden kaltaiset, kulutusluottoihin erikoistuneet palvelut. Tosin kyllähän osa pikavippipalveluistakin tarjoaa suurempia ja pidempiaikaisia lainoja, jotka myönnetään ennemmin kulutusluotoiksi, kuin pikavipeiksi. Nykytekniikan ansiosta myöskään kulutusluottojen saaminen ei ole lähellekään yhtä vaivalloinen ja byrokraattinen prosessi kuin ennen, vaan sinun on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti tilille.

Aivan kuin pikavipit ja muutkin lainat, kannattaa myös kulutusluotot vertailla. Kulutusluottoihin keskittyneitä vertailusivustoja ei ole aivan niin paljoa kuin vippivertailu sivustoja, mutta kyllä niitäkin löytyy. Esimerkiksi kulutusluotto.com on hyvä sivusto, josta voit lukea tietoa kulutusluotoista ja vertailla niitä keskenään.